Договор банковского счета и его содержание

Наряду с договорами банковского вклада и банковского кредитования к числу наиболее распространенных относится договор банковского счета. Банковские счета (счет) – это расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета.

Понятие «банковский счет» характеризуется совокупностью двух признаков: банковский счет открывается и ведется на основании договора между банком (иной небанковской кредитной организацией) и ее клиентом; банковский счет предназначен для учета денежных средств и операций с ними.

Денежные средства, которыми располагает банк в силу открытия у него соответствующего банковского счета на основании заключения договора соответствующего вида, связаны с формированием и увеличением его пассивов и используются банком в качестве ресурсов (капитала) для осуществления своей коммерческой деятельности.

Порядок открытия, оформления и закрытия банковских счетов в кредитных организациях РФ в соответствии с Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлен Инструкцией Банка России от 30.05.2014 г. № 153-И.

Банковский счет в банке (иной небанковской кредитной организации) открывается на основании договора банковского счета, который заключается после представления документов, определенных Инструкцией Банка России № 153-И (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

По общему правилу открытие клиенту банковского счета производится только в том случае, если банком получены все документы, необходимые для открытия соответствующего банковского счета, а также проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя; приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.

Договор банковского счета – это договор гражданско-правового характера, по которому банк (иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту («владельцу» счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Сторонами договора банковского счета являются банк (иная небанковская кредитная организация) и клиент.

Банк (иная небанковская кредитная организация) – любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления ею банковских операций, а также сам Банк России.

Клиент – это любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Круг операций с денежными средствами по банковскому счету зависит от вида банковского счета и содержания правоспособности клиента.

Клиент утрачивает право собственности (иное вещное право) на денежные средства с момента их зачисления на банковский счет. Права клиента на денежные средства в этом случае имеют обязательственный характер и учитываются в виде остатков на банковских счетах.

К основным обязанностям и правам банка относятся:

• принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;
• выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету;
• не устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению;
• уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;
• хранить банковскую тайну;
• использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредитных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами;
• требовать от клиента оплаты услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию, если такое право предусмотрено договором банковского счета;
• требовать от клиента соблюдения банковских правил в отношении порядка оформления расчетных документов и иных правил, установленных в отношении банковского счета.

Соответственно, к основным правам и обязанностям клиента относятся:

• соблюдение правил совершения расчетных операций и порядка оформления расчетных и кассовых документов;
• оплата расчетно-кассового обслуживания;
• поддержание неснижаемого остатка на банковском счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета;
• свободно распоряжаться денежными средствами на счете, за исключением случаев, установленных в законе или договоре;
• определять очередность списания денежных средств со счета по нескольким расчетным документам, относящимся к одной очереди и представленным в банк одновременно, в случае если средств на счете не достаточно для полного исполнения всех расчетных документов, имеющихся к счету.

Ответственность за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет регулируется правилами о соответствующих формах расчетов (ст. 866, 872, п. 3 ст. 874, 885 ГК РФ).

Санкции в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств установлены Законом о банках (ч. 3 ст. 31). На сумму этих средств подлежат выплате проценты по ставке рефинансирования Банка России.

Ответственность банка за нарушения правил совершения расчетных операций по счету клиента, открытому на основании договора банковского счета, установлена ст. 856 ГК РФ

(Демидов М.В., Скуратова И.Н. Банковское право, РИО ЧКИ РУК)